{"id":10995,"date":"2025-10-02T05:59:00","date_gmt":"2025-10-02T03:59:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.sfpf.fr\/actu\/?p=10995"},"modified":"2025-10-01T22:55:31","modified_gmt":"2025-10-01T20:55:31","slug":"cette-astuce-de-declaration-photo-evite-la-clause-vetuste-apres-sinistre-non-responsable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.sfpf.fr\/actu\/cette-astuce-de-declaration-photo-evite-la-clause-vetuste-apres-sinistre-non-responsable","title":{"rendered":"Cette astuce de d\u00e9claration photo \u00e9vite la clause v\u00e9tust\u00e9 apr\u00e8s sinistre non responsable"},"content":{"rendered":"

Les compagnies d\u2019assurance appliquent r\u00e9guli\u00e8rement une d\u00e9cote sur la valeur des biens endommag\u00e9s, appel\u00e9e clause de v\u00e9tust\u00e9, m\u00eame lorsque l\u2019assur\u00e9 n\u2019est pas responsable du sinistre et cette pratique suscite depuis plusieurs ann\u00e9es des contestations croissantes face \u00e0 une indemnisation jug\u00e9e trop faible.<\/p>\n

La clause de v\u00e9tust\u00e9, un m\u00e9canisme m\u00e9connu<\/h2>\n

La v\u00e9tust\u00e9 consiste \u00e0 calculer une perte de valeur li\u00e9e au temps et \u00e0 l\u2019usage. Lorsqu\u2019un appareil \u00e9lectrom\u00e9nager ou un meuble est d\u00e9truit par un sinistre, l\u2019indemnisation ne couvre pas toujours son remplacement neuf. Dans certains cas, elle est amput\u00e9e d\u2019un pourcentage consid\u00e9rable.<\/p>\n

D\u2019apr\u00e8s les chiffres communiqu\u00e9s par plusieurs associations de consommateurs, jusqu\u2019\u00e0 40 % des litiges li\u00e9s aux indemnisations concernent cette d\u00e9cote. Les assur\u00e9s d\u00e9noncent une double peine : subir un dommage sans faute puis assumer une perte \u00e9conomique suppl\u00e9mentaire.<\/p>\n

Un t\u00e9moignage r\u00e9v\u00e9lateur<\/h2>\n

\u00ab J\u2019ai eu un d\u00e9g\u00e2t des eaux chez moi, caus\u00e9 par l\u2019appartement du dessus. L\u2019assurance m\u2019a indemnis\u00e9e mais avec 30 % de retenue pour v\u00e9tust\u00e9 sur mes meubles alors que je n\u2019y \u00e9tais pour rien \u00bb, raconte Sylvie, 46 ans, propri\u00e9taire \u00e0 Lyon.<\/p><\/blockquote>\n

C\u2019est en parlant avec son courtier qu\u2019elle d\u00e9couvre une m\u00e9thode simple qui aurait pu changer le montant de son indemnisation. Une d\u00e9marche que peu d\u2019assur\u00e9s connaissent encore mais qui fait toute la diff\u00e9rence face aux experts mandat\u00e9s par les compagnies.<\/p>\n

L\u2019astuce m\u00e9connue : la d\u00e9claration photo<\/h2>\n

Avant tout sinistre, il est possible d\u2019\u00e9tablir une preuve claire et dat\u00e9e de l\u2019\u00e9tat et de la valeur de ses biens gr\u00e2ce \u00e0 une s\u00e9rie de photos accompagn\u00e9es d\u2019une d\u00e9claration envoy\u00e9e \u00e0 son assureur. Ce document ne n\u00e9cessite aucune expertise particuli\u00e8re mais permet de figer la situation mat\u00e9rielle.<\/p>\n

    \n
  • Photographier chaque pi\u00e8ce et chaque bien significatif (meubles, appareils \u00e9lectrom\u00e9nagers, \u00e9quipements \u00e9lectroniques).<\/li>\n
  • Joindre si possible les factures ou garanties lors du premier envoi.<\/li>\n
  • Adresser le tout par mail ou courrier recommand\u00e9 afin que l\u2019assureur enregistre officiellement ces \u00e9l\u00e9ments au dossier.<\/li>\n<\/ul>\n

    Ces clich\u00e9s deviennent alors une preuve incontestable en cas de sinistre. Ils permettent d\u2019opposer aux experts une r\u00e9f\u00e9rence tangible sur l\u2019\u00e9tat r\u00e9el du bien avant sa d\u00e9gradation et donc de limiter ou annuler la d\u00e9cote li\u00e9e \u00e0 la v\u00e9tust\u00e9 lorsqu\u2019on n\u2019est pas responsable du dommage.<\/p>\n

    L\u2019impact concret sur l\u2019indemnisation<\/h2>\n

    Sans ces preuves visuelles int\u00e9gr\u00e9es au dossier initial, l\u2019expert applique souvent des bar\u00e8mes standardis\u00e9s qui r\u00e9duisent fortement le montant rembours\u00e9. En revanche, lorsque des photos r\u00e9centes sont disponibles et valid\u00e9es par l\u2019assureur avant tout incident, il devient difficile pour lui d\u2019imposer une d\u00e9pr\u00e9ciation arbitraire.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n
    Situation<\/th>\nIndemnisation sans photos<\/th>\nIndemnisation avec d\u00e9claration photo<\/th>\n<\/tr>\n
    T\u00e9l\u00e9viseur achet\u00e9 il y a 4 ans<\/td>\n-40 % selon bar\u00e8me v\u00e9tust\u00e9<\/td>\nValeur proche du remplacement neuf prouv\u00e9e par \u00e9tat correct<\/td>\n<\/tr>\n
    Sofa en tissu entretenu<\/td>\n-25 % appliqu\u00e9 automatiquement<\/td>\nAucune d\u00e9cote gr\u00e2ce \u00e0 preuve photographique r\u00e9cente<\/td>\n<\/tr>\n
    R\u00e9frig\u00e9rateur r\u00e9cent<\/td>\n-20 % sur facture initiale estim\u00e9e obsol\u00e8te<\/td>\nIndemnis\u00e9 valeur d\u2019achat gr\u00e2ce aux justificatifs joints aux photos<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

    Un geste simple qui change les rapports avec l\u2019assureur<\/h2>\n

    Loin d\u2019\u00eatre une formalit\u00e9 administrative inutile, cette d\u00e9marche place l\u2019assur\u00e9 dans une position plus \u00e9quilibr\u00e9e face aux r\u00e8gles strictes des contrats. Certains professionnels affirment que cette pratique r\u00e9duit nettement les litiges et acc\u00e9l\u00e8re m\u00eame le traitement des dossiers indemnitaires.<\/p>\n

    \u00ab Si j\u2019avais su avant, j\u2019aurais pris dix minutes pour photographier mes biens. Aujourd\u2019hui je le fais r\u00e9guli\u00e8rement et j\u2019ai m\u00eame transmis le dossier complet \u00e0 mon assureur \u00bb, ajoute Sylvie.<\/p><\/blockquote>\n

    L\u2019exp\u00e9rience montre que cette initiative contribue \u00e0 r\u00e9tablir une forme d\u2019\u00e9quit\u00e9 dans le rapport entre particuliers et compagnies. Elle invite aussi chacun \u00e0 anticiper plut\u00f4t qu\u2019\u00e0 subir. Beaucoup ignorent encore cette possibilit\u00e9 alors qu\u2019elle pourrait devenir un r\u00e9flexe aussi banal que conserver ses factures.<\/p>\n

    Vers un changement des pratiques ?<\/h2>\n

    Certaines associations militent d\u00e9sormais pour rendre obligatoire ce type de proc\u00e9dure afin de prot\u00e9ger davantage les assur\u00e9s non responsables. Les assureurs restent prudents mais reconnaissent que la photographie horodat\u00e9e simplifie leurs propres expertises. La question reste ouverte : faut-il laisser cette responsabilit\u00e9 uniquement au consommateur ou instaurer un cadre plus contraignant ? Voil\u00e0 un d\u00e9bat qui ne manquera pas d\u2019agiter autant les couloirs des compagnies que ceux des assembl\u00e9es citoyennes.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":29,"featured_media":11082,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"subtitle":"Lorsque survient un d\u00e9g\u00e2t des eaux ou un incendie mineur, les sinistr\u00e9s d\u00e9couvrent souvent avec amertume les subtilit\u00e9s de leur contrat d\u2019assurance qui r\u00e9duisent l\u2019indemnisation en invoquant la v\u00e9tust\u00e9 ce qui laisse beaucoup de foyers dans une situation financi\u00e8re 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